楊國強

　　經(jīng)過兩年漫長的等待，電子支付牌照即將出臺。

　　2005年6月，中國人民銀行公布《支付清算組織管理辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)第一稿，但將近兩年時間過去了，《辦法》正式條例卻遲遲未能出臺。

　　此間，關于正式條例出臺時間的猜測及央行相關人士對外的答復，從去年9月、去年底、今年3月底，一直到現(xiàn)在，但都沒有如期出臺。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認為，該《辦法》涉及眾多敏感問題，比如無牌企業(yè)退出、外資準入等，需要多個政府部門達成一致意見，因此導致《辦法》推遲出臺。

　　央行支付結算司司長許羅德對外表示，出臺正式條例的時間不會太久了，該《辦法》將規(guī)定企業(yè)申請牌照的具體手續(xù)，一旦出臺，企業(yè)即可申請牌照。

　　易寶支付CEO唐彬告訴《第一財經(jīng)日報》，《辦法》正式條例正在積極進展中，估計第二季度將會出臺。據(jù)唐彬了解，自2005年6月發(fā)布以來，《辦法》已經(jīng)過數(shù)次討論，先后數(shù)易其稿，與之前公布的第一稿已有了很大改變。

　　“央行承認第三方電子支付是銀行業(yè)務的有效補充，他們最關心的是客戶資金的風險問題。”快錢CEO關國光對本報記者表示，只要解決好風險問題，就會下發(fā)支付牌照。

　　“條例來得太早不好，因為市場不成熟，會帶來很多副作用；太晚了即使有規(guī)則也沒有意義，因此在行業(yè)起飛時發(fā)最好。”唐彬表示，2007年在牌照和電子機票等關鍵行業(yè)的帶動下，電子支付行業(yè)面臨大爆發(fā)前的拐點。

　　《辦法》數(shù)易其稿

　　據(jù)了解，最早的第三方支付業(yè)務，1999年就出現(xiàn)了，但早期的電子支付企業(yè)都依附于銀行的網(wǎng)關，只提供付款的通道，支付企業(yè)無法獲得相關用戶的信息，因此并不是真正意義上的支付企業(yè)。而自從支付寶、快錢、易寶等第三方支付企業(yè)借鑒美國貝寶的經(jīng)驗大量出現(xiàn)后改變了這種現(xiàn)狀，他們并不通過銀行網(wǎng)關進行交易，使用自己的虛擬網(wǎng)關，可以獲得用戶的相關信息。

　　據(jù)關國光介紹，其實1999年信產(chǎn)部就開始對電子支付行業(yè)進行監(jiān)管，但并沒有形成正式文件。關國光認為，原來電子商務總體交易量非常小，并不適合推出準入制度，而最近兩三年來特別是2007年隨著電子機票等行業(yè)的需求加劇，推出牌照認證制度已勢在必行。

　　據(jù)了解，央行2005年6月對外發(fā)布了《辦法》的第一稿，隨后經(jīng)過很多次討論數(shù)易其稿。

　　關國光介紹，雖然幾經(jīng)修改，但意見稿的整體思路并沒有發(fā)生變化，包括準入制度、業(yè)務監(jiān)管、系統(tǒng)申報要求和年檢機制等都有詳細而嚴格的規(guī)定。

　　唐彬告訴本報記者，牌照頒布以后，央行會對支付企業(yè)的從業(yè)人員有一定的要求，比如大學畢業(yè)、相關金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗等。“對于從業(yè)人員的資質(zhì)、相關經(jīng)驗工作經(jīng)驗，這方面細節(jié)還沒有明確說怎么進行認證。“唐彬說，但對主要管理人員有非常嚴格的要求。

　　而在系統(tǒng)方面，《辦法》要求重大問題必須4小時內(nèi)恢復，24小時向上通報。并且在年檢方面，要求企業(yè)必須出具央行承認的第三方數(shù)據(jù)、技術方面的安全認證，并定期進行審計，而年檢不合格的企業(yè)則會被取消牌照。關國光認為，牌照頒發(fā)后，支付企業(yè)每推出一個新業(yè)務，都需要通過央行的認證才能推向市場。

　　唐彬介紹，牌照控制風險的要求是支付企業(yè)必須要有資質(zhì)，證明的方式是通過國家認可的機構第三方獨立調(diào)查并出具報告，并認證是安全的。據(jù)了解，易寶此前已通過了國家信息評測中心的一級安全認證。

　　其實，為了保證用戶資金的安全，《辦法》規(guī)定企業(yè)要有一定的風險金，大概在其營業(yè)收入的5%左右。

　　退出難題

　　據(jù)了解，行業(yè)發(fā)展最好的時候我國共有40多家電子支付企業(yè)，但隨著有些企業(yè)的轉型和退出，目前還有20~30家左右。不管是發(fā)放五張還是十張牌照，總會有大部分企業(yè)無法獲得牌照，他們的退出問題非常值得關注。

　　據(jù)關國光介紹，由于電子支付企業(yè)只能收取用戶1%~2%的交易費，是一個利潤很薄的行業(yè)，而很多企業(yè)由于自身技術等方面的原因已經(jīng)選擇退出。

　　但是，即使沒有獲得牌照，支付企業(yè)并不會馬上就宣布死亡，《辦法》會留給未獲牌照企業(yè)大概半年左右的時間進行緩沖。

　　關國光認為，雖然無法獲得牌照，但這些企業(yè)都或多或少擁有一定的用戶資源并沉淀著相當數(shù)額的資金，如果處理不好將帶來金融問題。據(jù)估計，十名以后的企業(yè)沉淀了數(shù)千萬元人民幣資金，這也是中國

人民銀行非常關注的難題。按一般的思路，無法獲得牌照的企業(yè)最好的解決辦法是被獲得牌照的企業(yè)兼并，但是，關國光認為，由于各家的系統(tǒng)和技術都不一樣，并購后將存在很大的難題，而獲得牌照的企業(yè)也未必愿意收購這些企業(yè)。

　　唐彬則認為，無法獲得牌照企業(yè)的出路只有兼并一條路可走，去年，易寶支付收購了一家名為“西部支付”的企業(yè)，作為在成都的分公司。據(jù)唐彬介紹，以易寶的經(jīng)驗，他們整合得很順利，不存在系統(tǒng)和平臺不兼容的問題。

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