熱門精品專業5月9日，杭州，工商銀行董事長姜建清與阿里巴巴CEO馬云坐在一起，討論雙方的合作機會——阿里巴巴旗下的支付寶公司提出的“七天應收賬款質押貸款計劃”，時下正向多家銀行展開積極的游說；阿里巴巴旗下另一家公司淘寶網，也有意將其擁有的商戶信用數據庫推薦給銀行。
然而，姜建清關心的，還有另一個問題:支付寶新近開通的網上匯款業務究竟會不會對銀行造成威脅?支付寶公司的“網匯e”網上匯款服務，目前聯合了中國郵政向全國電子商務交易客戶提供網上匯款服務，使客戶不用銀行卡也能完成第三方支付平臺支付寶賬戶充值，從而實現網上消費。
支付寶目前擁有3600萬注冊客戶，每天通過支付寶的成交量是1億元，并且目前幾乎每天都保持著5萬用戶的增加量。迅猛的增長速度，將使支付寶與銀行的合作關系越來越臨近競爭的考驗。
沉淀資金變現
姜建清此次浙江之行是為調研小企業融資。小企業貸款業務是工行今年的推廣重點，目前工行小企業融資總余額2000多億元，但不良率僅為0.92%，推廣小企業貸款既符合工行自身的需要，也是對監管部門推動下的響應。
然而，相較工行現有的“小企業”，阿里巴巴、淘寶等電子商務企業擁有的數以千萬計的微小企業，資產總額三五千萬元以下，信用良好，銀行卻沒有精力予以關注。
支付寶公司正嘗試助其商戶實現小企業貸款的突破。參加此次會面的支付寶公司總裁陸兆禧介紹，作為“第三方支付”，其運作的實質是支付寶公司作為信用擔保，在買家確認收到商品前，由支付寶公司替買賣雙方提供暫時保管貨款的服務。通常一筆交易的完成最多不超過七天，也就是說，如果賣家在七天后才收到貨款，則損失了這部分資金在七天內的流動性。
如果能將這筆貨款拿到銀行做應收賬款質押，賣家就能及時變現，當然這項融資的前提是賣家要有較高信譽度。
“現在每天通過支付寶的成交量是1個億，7天就是7個億，沉淀下來的資金總量很大。”陸兆禧說。而一旦這項業務開展起來，陸表示暫時沒有考慮贏利問題。”要先讓客戶把錢賺起來，把生意做大。”陸說。
對此，有銀行人士表示，以阿里巴巴及旗下支付寶公司的信譽，上述融資方案不應存在太大技術問題，工行現有的“沃爾瑪供應商融資解決方案”便與此有相似之處。沃爾瑪在華的上游供貨商有上萬家，其中大多為中小企業。自2005年起，工行依托沃爾瑪公司的優良信用，對相關物流、現金流實行封閉管理，為沃爾瑪供貨商提供從采購、生產、到銷售的全流程融資支持。
這對小企業貸款來說是一個關鍵的轉變。”供貨商只要拿著供貨單據，直接到沃爾瑪的柜臺就可以辦理貼現，不用跑銀行辦一大堆手續。”工總行主管小企業業務的一位負責人說。
陸兆禧透露，他們已與工行達成了共享信用數據庫的初步合作意向。廣泛使用“支付寶”的淘寶網已建立了一套信用評價體系與信用數據庫，淘寶網將向工行提供這一數據庫，從而為商戶得到工行貸款創造條件。
有阿里巴巴公司人士對記者表示，該數據庫所有商戶的信用紀錄最高長達八年。由于只有發生真實交易的雙方才能給對方以評價，因此在最初一兩年里，確實曾經發生過以小額交易甚至虛假交易來換取較好信用紀錄的事件。但隨著網絡系統技術水平的提高，幾乎所有的可疑交易被掃描和識別，加上懲罰措施的跟進，目前的信用紀錄大多是可以被信賴的。
未來的威脅
姜建清與馬云的會面，除了談及工行與阿里巴巴公司的合作，還談到了將來有可能面臨的競爭關系。因為自今年3月20日起，支付寶公司的“網匯e”之郵政網上支付匯款業務正式在全國郵政匯兌聯網網點陸續上線。
此前，支付寶的用戶主要是依賴銀行卡與銀行進行匯款充值。就匯款收費而言，銀行與郵政局均按匯款的1%收取。
“第三方支付公司目前所給出的可能的定義是非銀行類金融機構。但我們很多業務將來做大后有可能與銀行產生競爭，比如個人匯款。假如支付寶有一天做到個人匯款1000個億，這意味著銀行可能要損失近10個億的手續費收入。一旦到了那一天，銀行是不會愿意的。”陸表示，因為結算端是在銀行，這意味著銀行的收費政策完全可能影響支付寶的生存，故此，銀行與第三方支付公司必須找到一種新的雙贏的合作模式。
不過，盡管各種新業務都在開展，新設想也層出不窮，但管理部門并未對第三方支付公司的業務開展出臺相關管理政策。”比如人民銀行要求我們有自己的硬件和系統，包括獨立的機房，這些我們都可以做也正在做。但其他的，比如第三方支付公司到底能做什么業務，政策并沒有明確。”支付寶公司風險管理部總監葛勇荻說。
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